De små, snabba lånen som ofta marknadsförs som en sista utväg när pengarna tryter – så kallade smslån eller snabblån – har väckt hård kritik från forskare, konsumentorganisationer och myndigheter världen över. Forskning pekar på att många låntagare fastnar i en skuldspiral med höga kostnader och försämrad ekonomisk situation.
Flera akademiska studier från USA och Storbritannien visar att användning av högkostnadskrediter som smslån ofta leder till ökade skulder och försämrade kreditvärdigheter. I en studie från den brittiska marknaden fann forskare att konsumenter som tagit dessa lån i genomsnitt såg sina chanser att klara andra skulder försämras efter några månader.
Forskning från USA visar också att tillgång till snabblån inte nödvändigtvis minskar ekonomiska svårigheter – tvärtom ökar risken för att låntagare får svårt att betala räkningar, hyra eller andra nödvändiga kostnader när de väl haft tillgång till dessa lån.
I en sammanställning av peer‑reviewad forskning konstaterar stiftelsen The Pew Charitable Trusts att smslån typiskt har återbetalningsvillkor som är mycket korta, och räntor som ofta är fem till tio gånger högre än vanliga krediter, vilket gör dem i praktiken omöjliga att betala tillbaka utan att ta fler lån.
Myndigheter som den amerikanska Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) har påpekat att upprepade försök från långivare att dra pengar från låntagares konton – ofta efter misslyckade första dragningar – leder till ytterligare avgifter och ökade kostnader för konsumenten.
I Sverige har debatten också intensifierats. Riksdagen har nyligen infört ett räntetak och kostnadstak på snabblån, där totala kostnader inte får överstiga det ursprungliga lånebeloppet och räntan inte får vara orimligt hög. Konsumentorganisationen Sveriges Konsumenter har välkomnat detta som ett viktigt steg för att skydda konsumenter.
Trots regleringar ökar antalet människor med obetalda konsumtionslån hos Kronofogden i Sverige, och en del av dessa lån kommer från snabblåneföretag – ett tecken på att många låntagare får svårt att betala tillbaka i tid.
Kritiker menar att även med nya regler är smslån en produkt som i grunden är utformad för att tjäna pengar på människor i ekonomisk nöd, och att marknaden för dessa högrisklån därför borde avskaffas helt. De förespråkar istället kreditformer som kräver mer seriös kreditprövning, såsom banklån eller kreditkort med lägre räntor, eller sociala nödlån via offentliga system.
Debatten handlar inte bara om reglering, utan om det etiska ansvaret för hur kredit erbjuds och används. Forskare och konsumentrörelser ifrågasätter om smslån överhuvudtaget bör finnas kvar om deras huvudsakliga effekt är att förvärra ekonomiska problem snarare än att hjälpa människor ur dem.
Källa: Oxford Academic, Brian Melzer, Sveriges Konsumenter, Kronofogden